按照县政府主要领导安排，近期，县金融办抽调工作人员，利用一周多时间，深入驻县各银行、企业及相关金融单位，对全县金融业整体发展情况开展了深入具体的实地调查，现将一些基本现状、存在问题及今后工作思路和建议报告如下：

一、全县金融业发展基本情况

（一）金融业发展基本现状

目前，全县现有工、农、人、建、农发、农联社、邮政储蓄等7家银行业金融机构，营业网点47处，从业人员300人；担保公司、小额贷款公司等新型农村金融机构2家，从业人员11人。截止12月底，全县金融机构各项存款余额为42.69亿万元，比年初增加7.44亿元，增长21%，同比多增1.68亿元，增幅比上年提高了1.5个百分点，各项存款余额占全市的10.4%，位居全市第四。具体增长情况如下：

  2011年全县各金融机构存款情况（表一）    单位：万元

全县金融机构各项贷款除邮政储蓄银行由于县级法人机构设置还不完善，贷款暂时没有纳入统计外，其余各金融机构贷款余额总计为23.16亿元，比年初增加7.83亿元，增长50.9%，同比多增3.48亿元，增幅提高了11.4个百分点，增速位居全市第一；各项贷款余额占全市的13.1%，位居全市第三。具体增长情况如下：

2011年全县各金融机构贷款情况（表二）     单位：万元

按2011年末总人口计算，人均存款8035元，人均贷款4359万元，每万人拥有金融机构网点0.88个，每万人享有银行业金融机构服务人员6人，均低于全市平均水平。

（二）金融业对县域经济发展的支持情况

近年来，驻县各金融机构紧紧围绕服务和支持地方经济社会发展这一宗旨，认真贯彻落实国家强农惠农和支持小微企业发展政策，不断优化信贷结构，扩大信贷投放，进一步加大对农业产业结构调整、新农村建设、农业产业化龙头企业、农村基础设施建设和县域城镇建设等方面的信贷支持力度，为镇原经济社会发展作出了积极的贡献，具体表现在：一是坚持以服务“三农”为重点，支持县域农村经济稳步发展。随着国家强农惠农政策的进一步落实，各金融机构不断调整信贷结构，扩大“三农”服务范围，进一步加大了支农信贷投放力度。2011年，根据镇原实际，各金融机构相继推出符合各自信贷政策的贷款新品种，县建行开展了“农耕文明”涉农个人贷款业务，目前已发放“农耕文明”贷款220多万元；农行推出了以惠农卡为载体的自助可循环贷款业务，全年以多户联保和财政人员工资担保等担保方式发放三农贷款2206笔、7144万元；邮政储蓄银行自开展贷款业务以来已累计发放各类涉农贷款2285万元；特别是县农村信用社充分发挥服务“三农”主力军的作用，全年累计发放各类贷款6.14亿万元，贷款余额达到了10.76亿元，其中涉农贷款10.63亿元，占各项贷款总额98.82%，全年累计为苹果、瓜菜、草畜、全膜粮食四大特色主导产业投放贷款1.1亿元，发放种植业贷款1.9亿元、养殖业贷款1.2亿元。同时，积极开展推广农户小额信用贷款工作，稳步推进“信用工程”建设，取得了阶段性成果。止12月底，对全县9.51万户农户进行了资信调查，已评级授信8.7万户，占总农户的79.67％，核发贷款证7.99万本，发放农户小额信用贷款6619户、8554万元，农户小额信用贷款余额达到1.94亿元，占各项贷款总额的18％，农民“贷款难”问题得到了有效缓解。二是坚持以县城开发为重点，支持县域基础设施建设。近年来，全县金融机构加大了对县域水电、交通、集中供热土地整理等城镇基础设施建设的信贷投入。尤其是县农发行充分利用资源优势先后为县城集中供热项目贷款7200万元、西区土地整治项目贷款1.85亿元、庆镇二级公路建设项目贷款4.5亿元，目前正在论证的贷款项目还有工业园区二期土地整理项目和县城黄金大道拓展项目，贷款额度在1.45亿元左右。三是坚持以壮大工业集群为重点，支持县属中小企业健康发展。全县金融机构积极响应国家支持小微企业发展的政策措施，不断创新工作机制，完善金融服务方式，加大信贷投入力度，为县属中小企业创造了较好的融资环境。据统计，2011年，县信用社为11户县属中小企业发放贷款1.36亿元，中小企业贷款余额达到2.06亿元；农发行全年发放农业产业化龙头企业短期贷款11笔、1.2亿元；邮政储蓄银行和建行各为中小企业发放2000万元。有效缓解了县属企业生产发展资金困难的问题。四是坚持以创业促就业为重点，支持县域特殊群体发展。全县金融机构密切关注社会“热点”，积极支持城乡就业创业，加大了下岗失业人员创业贷款、妇女小额担保贷款、复员军人贷款和生源地助学贷款等贷款业务的信贷投放力度。截止2011年12月底，邮政储蓄银行发放就业创业贷款1174万元；信用社发放妇女小额担保贷款1110万元，下岗失业人员再就业贷款1015万元，农机下乡以及助学、就医、劳务等贷款1.8亿元；工行、建行、农行为广汇花苑、瑞星花园等楼盘提供了大量的个人住房按揭贷款，为群众生产、生活提供了有力的资金保障。五是坚持以完善金融服务体系为重点，支持新型农村金融机构发展。全县金融机构紧紧抓住国家适当调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策的机遇，大力支持县域新型农村金融机构建设工作。目前，全县已分别建立起担保公司、小额贷款公司各1家，村镇银行筹建工作已有新的进展和突破。截止2011年12月底，县民生投资担保公司已累计办理担保业务474笔，担保金额达2.38亿元；县民兴小额贷款公司累计发放贷款168笔、4470.22万元。充分发挥了其融资服务的有效补充作用。六是坚持以完善金融发展政策为重点，建立金融业发展长效工作机制。为促进全县金融事业发展，保障各项金融工作落实，县政府先后研究出台了《关于进一步加强金融工作的意见》、《开云足彩app下载官网非法集资风险排查方案》、《开云足彩app下载官网金融突发事件应急预案》、《开云足彩app下载官网驻地银行业金融机构业绩考评办法》等业务工作和金融政策性文件，使我县金融政策得到进一步完善，为金融业发展提供了良好的政策环境。同时根据国家产业政策和全县经济社会发展的总体目标制定了《开云足彩app下载官网“十二五”金融业发展规划》，为全县金融业发展明确了目标任务，建立了长效工作机制。

二、存在的问题

1、县域社会信用环境有待进一步改善。长期以来，县域社会信用环境建设滞后，一些县属中小企业、机关事业单位和个人信用观念淡薄，逃废银行债务的现象仍相当普遍，导致金融机构不良贷款难以化解，极大地影响了金融机构贷款的持续扩大投入。截止2011年12月底，县信用社不良贷款余额高达1.31亿元，占信用社各项贷款的12.14%，农行、工行、建行也都存在不同程度的不良贷款。

2、金融服务体系有待进一步完善。随着县域经济的多元化快速发展，现有金融机构已难以满足全县经济社会发展的需求，信贷供给基本依赖于“农”字号金融机构。新成立的担保公司、小额贷款公司等新型金融组织由于刚刚起步，规模小、实力弱，服务能力不强，这些都为全县投融资机构解决资金瓶颈问题带来很大的困难和障碍。就全市来看，目前我县每万人拥有金融机构网点不足1个且服务人员偏少，县域金融服务整体偏弱。

3、县域金融机构资金外流严重。资金问题始终是困扰县域经济发展的‘瓶颈“之一。调整产业结构，优化资源配置，加大基础设施建设，大力发展民营经济，培植新的经济增长点等，对资金的需求量很大。而县域资金外流严重，特别是驻县3大国有商业银行和邮政储蓄银行，吸收的存款大部分上划外流，加剧了全县信贷资金的供求矛盾。特别是工行、农行、建行、邮政储蓄银行存贷比普遍低于全市水平（见下表）：

2011年全县各金融机构存贷比情况（表三）     单位：万元

（注：邮政储蓄银行贷款余额按实际情况统计）

4、县属企业自身发展不足。一是经营管理水平较低。大多数中小企业管理人员综合素质有待提高，企业内部管理制度不健全，财务经营管理比较混乱，会计报表资料不完整，银行很难了解企业经营的真实状况；二是经营效益不高。不少中小企业自有资本金偏低，资产负债率较高，银行放贷风险较大，顾虑重重；三是缺少银行贷款的抵押物。目前，中小企业可供银行贷款抵押的资产很少，担保抵押物一般都是机器设备、厂房和土地等固定资产，变现能力较差，客观上限制了中小企业的融资渠道和融资能力。

5、政府对金融支持的引导作用有待进一步加强。一是政策引导有待于进一步完善，目前还没有建立起一套完善的金融服务激励机制，对小额贷款公司等新型农村金融机构的优惠扶持方面尚存在欠缺。二是财政资金杠杆撬动作用还需进一步增强，财政在担保基金、专项财政贴息、信贷风险补偿等方面的投入力度还不够大。三是政、银、企对接有待进一步加强。目前县域金融机构与政府、企业之间尚未建立起长期、科学和诚信的信息传递渠道，致使农业、林业、水利、交通、城建、科技等部门一些好的优势项目和一部分经营相对规范、有良好发展前景的中小企业，一方面由于金融机构不能获得准确信息，另一方面由于这些部门和企业不了解金融机构的信贷政策、贷款品种和贷款条件，而无法取得金融机构的有效信贷支持。

四、几点建议

1、加强金融生态环境建设，优化信用环境。一是强化全民诚信教育，着力打造“诚信镇原”，积极开展信用企业、信用村镇、信用社区、信用农户创建活动，增强全民诚信意识。二是严厉打击恶意逃废金融债务的行为，依法维护金融债权，不但要求司法部门要加大对提供虚假信息骗取银行贷款或逃废金融债务等违法犯罪行为的打击力度，提高金融胜诉案件执法率，同时要求有关部门要制定出台制裁恶意逃废悬空银行债务的单位和个人的措施和办法，加大惩处力度，为金融业提高资产质量，加强风险防范，更好地支持地方经济建设，创造一个良好的外部环境。三是加强社会信用体系建设, 调动各职能部门积极参与信用环境建设，进一步完善社会征信体系，力争把信用评定的覆盖面推广到全社会。

2、加强金融服务体系建设，拓宽融资渠道。一县上要制定出台相关金融业发展的优惠政策，积极实施“引行入县”战略，鼓励和吸引县外金融机构来我县投资兴业，设立分支机构。二要加快地方金融体系建设，积极引导民间资本，建立小额贷款公司、村镇银行、农村资金互助社等新型农村金融机构，并给予适当的税费优惠和扶持政策，帮助其迅速发展壮大，更好地为县域经济发展服务。

3、加强企业管理人员培训，提高经营管理水平。一是加强企业诚信意识培训，使其树立“诚信是企业生命”的观念，自觉接受银行的信贷监督，积极主动按时归还贷款本息，不断提高自身信誉等级。二是加强企业金融意识培训，使企业掌握一定的金融法律法规和金融业务知识，充分合理运用金融理财工具，与银行建立互惠互利长期合作关系。三是加强企业管理意识培训，使企业掌握相关法律法规和国家产业政策及企业管理知识，建立健全符合现代企业要求的各项管理制度，实行规范化管理，提高依法经营的自觉性。四是加强企业科技创新意识，使其充分发挥自身优势，积极创新，加大对科技的投入，不断推出科技含量高、产品质量优、市场前景好的产品，增强企业市场竞争力。

4、加大信贷投放力度，增强金融服务功能。驻县各金融机构要加大贷款营销力度，积极主动寻找县域经济中的优质客户，加大信贷投放，支持县域经济发展。一是国有商业银行要明确自身市场定位，要以服务于县域实体经济为主，积极向上争取各类信贷资金，力争使商业银行新增存款可贷资金的80%用于支持地方经济发展；二是县农发行在做好粮食产业的同时，围绕农业这个大课题，全力支持国家在农业开发、农村扶贫、农村产业结构调整和农村基础设施建设等带有政策性的贷款项目；三是邮政储蓄银行要彻底甩掉只存不贷的“帽子”，大力开展贷款业务，使邮政储蓄逐步成为实行自主经营，自主发展，自担风险的法人实体，减少储蓄资金的上划，增加服务于地方经济的信贷功能；四是农村信用社要不断增强资金组织能力，充分利用自身优势，发挥支农主力军的作用。

5、鼓励县域金融产品创新,探索金融支持有效途径。一是采取各种有效措施鼓励金融机构大力开展农户、企业联保以及企业、合作社、农户间多种组合形式的多元联保贷款;发展订单,股权、仓单、收费权或收益权等权利质押贷款,林地、土地经营权、矿产开采权等权利抵押贷款;推出简式快速贷款、自助循环贷款、贸易链融资工具等新产品。二是鼓励金融机构深入研究县域经济的特色，研究县域经济对金融服务的要求，探索适应县域经济发展和自身业务发展需要的金融服务方式，最大限度地满足县域经济的资金需求。

6、加强政策引导,突出正向激励。一是完善金融工作考核激励机制，建立专项金融奖励基金，加大对支持县域经济社会发展成绩显著的金融机构和单位的奖励力度，鼓励和调动各金融机构服务地方经济的积极性和主动性，有效促进全县经济、金融和谐健康发展。二是充分发挥财政资金的杠杆效应，建立信贷投放与财政性存款挂钩机制和财政专项贴息、财政担保基金和信贷风险补偿工作机制，让行政资源向贡献大发展快的金融机构倾斜，不断加大对重点企业、重点行业和需要扶持的弱势群体、弱质经济的贷款贴息和担保基金投入力度，引导金融机构增加有效信贷投放。三是建立畅通的协调沟通机制，通过搭建政银企座谈会、项目推介会、贷款营销洽谈会等各种交流平台，引导和支持金融机构加强与政府有关部门、企业的沟通与联系，实现信贷政策与产业政策的有效对接，形成多方合作共赢的局面。